금리 하락기, 똑똑한 자산 관리를 위한 저축 전략

 기준금리 인하가 지속되면서 안전하면서도 효율적인 자산 관리에 대한 관심이 높아지고 있다. 예·적금 금리는 낮아졌고, 투자 시장은 여전히 불확실성이 크기 때문에 안정성과 절세 혜택을 동시에 고려한 금융 상품을 찾는 소비자들이 늘고 있다. 이에 따라 최근 들어 저축성보험이 대안으로 떠오르고 있다.

저축성보험은 단순한 저축을 넘어 장기 자산 관리 수단으로 활용될 수 있는 구조를 갖추고 있다. 특히 은행 예금보다 높은 수익률은 물론, 세제 혜택까지 노릴 수 있다는 점에서 고액 자산가뿐만 아니라 중산층 가계의 관심도 꾸준히 이어지고 있다.

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보험을 활용한 저축의 핵심은 ‘비과세’ 혜택이다. 일반 금융 상품에서 발생하는 이자소득이나 배당소득은 연간 2,000만원을 초과하면 금융소득종합과세 대상이 되지만, 일정 요건을 충족한 저축성보험은 이러한 과세 대상에서 제외된다. 특히 은퇴를 앞두고 안정적인 자산 운용이 필요한 세대에게는 매우 매력적인 조건이다. 

실제로 일시납 저축성보험은 10년 이상 유지하고 총 납입금액이 1억원 이하면 이자소득에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있다. 적립식 상품의 경우 월 150만원 이하로 5년 이상 납입하고 10년 이상 유지하면 역시 세금이 면제된다. 단순한 이자 수익보다 중요한 것은 절세를 통해 실질 수익률을 높일 수 있다는 점이다.

이와 더불어 건강보험료 부담까지 줄일 수 있다는 점도 저축성보험의 장점 중 하나다. 금융소득이 아닌 보험계약 형태로 분류되기 때문에 건강보험료 부과 기준에서 제외될 수 있는 여지가 있어 실질적인 자산 관리 전략으로 활용하기 좋다.

금리가 지속적으로 하락한다면, 고정된 금리를 제공하는 확정형 저축성보험이 더욱 유리할 수 있다. 이 상품은 가입 시점에 약정한 금리가 만기까지 유지되기 때문에 금리가 더 낮아질 경우 상대적으로 높은 수익을 확보할 수 있다. 반면, 금리연동형 상품은 시장 상황에 따라 수익이 달라지므로 보다 적극적인 금리 예측이 필요한 상품이다.

최근에는 온라인 플랫폼을 통해 다양한 보험 상품의 환급률과 조건을 쉽게 비교할 수 있게 되면서, 소비자의 선택 폭도 넓어졌다. 단순히 수익률만을 비교하기보다는 보험기간, 해지환급률, 비과세 조건 충족 여부 등을 종합적으로 검토하는 것이 현명한 선택이다.

저축성보험은 단기 수익을 기대하기보다는 중장기적 시각에서 접근해야 하는 상품이다. 따라서 자신의 재무 상황과 향후 자금 사용 계획을 면밀히 고려한 후 가입 여부를 결정하는 것이 중요하다. 지금처럼 저금리 기조가 이어지는 시기에는 안정성과 절세 효과를 겸비한 저축성보험이 충분히 매력적인 대안이 될 수 있다.

관심 있는 보험상품이 있다면, 전문가의 조언을 받아 자신에게 가장 적합한 조건을 찾고, 비과세 혜택 요건을 충족할 수 있는 설계를 고려하는 것이 필요하다. 금리가 낮을수록, 금융 전략은 더욱 정교해야 한다. 지금이야말로 내 자산을 장기적으로 지킬 수 있는 방법을 고민할 때다. 

어떤 금융 전략을 가장 선호하시나요?